Fondo pensione per neonati: una soluzione per il futuro previdenziale italiano?

Arriva una proposta che potrebbe rivoluzionare il futuro previdenziale italiano: un fondo pensione per i neonati. L’iniziativa, promossa da Fratelli d’Italia e ispirata a modelli già attivi come quello tedesco (con un bonus statale di 100 euro annui) e quello del Trentino Alto Adige (con un bonus di 300 euro alla nascita), mira a incentivare il risparmio previdenziale fin dalla culla. L’obiettivo è chiaro: affrontare le sfide demografiche del futuro, caratterizzate da denatalità e invecchiamento della popolazione.

Il contesto demografico: una bomba a orologeria

La situazione demografica italiana è tutt’altro che rosea. Secondo le analisi del servizio studi del Senato, tra il 2024 e il 2080 la popolazione italiana diminuirà del 22,4%, passando da 58,9 milioni a 45,8 milioni. Ancora più preoccupante è il calo della popolazione in età lavorativa (15-64 anni), che si ridurrà del 35%, passando da 37,4 milioni a 24,3 milioni. Parallelamente, la popolazione over 65 aumenterà del 13%, passando da 14,4 milioni a 16,3 milioni. Questo significa che il rapporto tra lavoratori e pensionati è destinato a peggiorare drasticamente. Se oggi 100 lavoratori sostengono 38 pensionati, nel 2040 dovranno sostenerne 57 e nel 2080 ben 67. *Un quadro allarmante che mette a dura prova la sostenibilità del sistema pensionistico a ripartizione, dove le pensioni vengono finanziate con i contributi dei lavoratori attuali.

Il divario previdenziale: una sfida per il futuro

In un sistema pensionistico a ripartizione, l’equilibrio dipende dalla capacità dei lavoratori attivi di sostenere i pensionati. Con il calo della natalità e l’aumento della longevità, questo equilibrio è sempre più precario. Per mantenere lo stesso livello di prestazioni, i contributi dovrebbero aumentare drasticamente, passando dal 33% attuale al 57% nel 2040 e al 67% nel 2080. Una prospettiva insostenibile che rischia di compromettere il futuro delle pensioni.

Uno studio di Fidelity International ha evidenziato un divario preoccupante tra l’aspettativa di vita e gli orizzonti temporali di risparmio. Molte persone, infatti, pianificano i propri risparmi pensionistici immaginando di vivere fino a 80-85 anni, quando in realtà l’aspettativa di vita è ben più alta. Questo significa che molti rischiano di esaurire i propri risparmi negli ultimi anni di vita. In Italia, il 57% dei lavoratori over 50 si trova ad affrontare un divario di almeno dieci anni tra la durata dei propri risparmi e l’aspettativa di vita.

Il bonus bebè: un piccolo passo verso un futuro più sicuro?

La proposta di un fondo pensione per i neonati prevede un bonus statale di 50 euro all’anno, a cui si potrebbero aggiungere ulteriori contributi da parte dei genitori o dei nonni. L’obiettivo è di incentivare il risparmio previdenziale fin dalla nascita, sfruttando il potere dell’interesse composto nel lungo periodo. Simulazioni condotte da smileconomy mostrano che anche piccoli versamenti, se effettuati fin da giovani, possono generare un capitale significativo nel tempo. Ad esempio, versando 650 euro all’anno (50 euro di bonus statale e 50 euro al mese da parte dei genitori) a partire dalla nascita fino ai 18 anni, si potrebbe accumulare un capitale netto che varia dai 12.207 euro effettivi per chi preleva i fondi a 18 anni da un portafoglio bilanciato, fino ai 217.070 euro per chi mantiene l’investimento fino a 67 anni in un fondo azionario.

Un altro modo di affrontare il problema è partire da un obiettivo di rendita. Ad esempio, per ottenere un assegno integrativo di mille euro al mese (reali) all’età di 67 anni, sarebbe necessario versare tra i 39 euro al mese (aumentati annualmente per l’inflazione) e i 53 euro nominali costanti, a seconda del profilo di rischio scelto.

È importante sottolineare che i fondi pensione offrono importanti agevolazioni fiscali, come l’esenzione dall’imposta di bollo dello 0,2% l’anno e la tassazione agevolata dei rendimenti al 20% (invece del 26% standard). In aggiunta, i versamenti destinati a sostenere i familiari fiscalmente a carico possono essere dedotti dal reddito fino a 5.164,57 euro annui.

Verso un nuovo paradigma previdenziale: una riflessione necessaria

La proposta di un fondo pensione per i neonati rappresenta un tentativo di affrontare le sfide demografiche e previdenziali del futuro. Tuttavia, è importante considerare che si tratta solo di un tassello di un puzzle molto più complesso. Per garantire la sostenibilità del sistema pensionistico, è necessario intervenire su più fronti, promuovendo la natalità, aumentando l’occupazione giovanile, incentivando il risparmio previdenziale e riformando il sistema pensionistico nel suo complesso.

La vera sfida è quella di cambiare la mentalità degli italiani, sensibilizzandoli sull’importanza di pianificare il proprio futuro previdenziale fin da giovani. È necessario superare la cultura del “vivere alla giornata” e adottare una visione di lungo termine, consapevole che il futuro delle pensioni dipende dalle scelte che facciamo oggi*.

Amici lettori, parliamoci chiaro: la questione pensionistica è un tema che ci riguarda tutti da vicino. Una nozione base da tenere a mente è che il sistema pensionistico moderno si basa su un equilibrio delicato tra chi lavora e chi è in pensione. Quando questo equilibrio si rompe, come sta accadendo in Italia a causa del calo delle nascite e dell’aumento dell’aspettativa di vita, il sistema va in crisi.

Una nozione più avanzata è che la previdenza integrativa, come i fondi pensione, può rappresentare una soluzione per integrare la pensione pubblica e garantire un tenore di vita adeguato anche dopo il pensionamento. Tuttavia, è fondamentale iniziare a risparmiare per la pensione il prima possibile, sfruttando il potere dell’interesse composto nel lungo periodo.

Vi invito a riflettere su queste tematiche e a informarvi sulle diverse opzioni previdenziali disponibili. Il vostro futuro dipende dalle scelte che fate oggi.